Вклад без востребования

Крупные вклады частных лиц могут быть принудительно конвертированы в капитал проблемных банков, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. Раньше предполагалось, что спасать банки будут за счет средств компаний.

​Как сообщил Моисеев, крупные депозиты частных лиц — размером от 100 млн руб. — могут быть принудительно конвертированы для финансового оздоровления в капитал проблемных российских банков в рамках нового механизма bail-in (конвертация требований кредиторов третьей очереди в субординированные займы или уставный капитал банка). «По сути экономической деятельности физлица с такими крупными вкладами не отличаются от юридических», — цитирует слова чиновника ТАСС.

Моисеев пояснил РБК, что пока эта идея обсуждается в рамках внутриведомственной дискуссии в Минфине. «Пока нет точного понимания, о какой предельной сумме вклада идет речь, будет ли это миллиард или 100 млн руб.​», — добавил он.

«Механизм bail-in поможет вкладчикам — держателям крупных сумм сохранить свои средства сверх страховой суммы 1,4 млн руб. Сейчас в случае санации вкладчик гарантированно получает только застрахованные 1,4 млн руб., а вся остальная часть — под вопросом. Bail-in может рассматриваться как дополнительная компенсация», — говорит представитель Министерства финансов. «Это не касается работающих банков, речь идет о санируемых, фактически уже прекративших работу», — отмечает сотрудник Минфина, подчеркивая, что министерство только приступило к изучению этого инструмента.

Долларовые миллионеры

В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) не смогли оперативно предоставить информацию о том, какое количество вкладов более 100 млн руб. находится в российских банках, однако, если судить по данным исследования Global Wealth Report, опубликованного в октябре 2015 года банком Credit Suisse, речь может идти о десятках тысяч человек. Согласно расчетам Credit Suisse, самые богатые 10% россиян владеют 87% всего благосостояния страны, при этом количество долларовых миллионеров составляло 92 тыс. человек. К 2020 году банк ожидает роста числа долларовых миллионеров до 147 тыс.

Компания New World Wealth в своем исследовании оценивала число долларовых миллионеров в России в 2015 году в 82 тыс. человек. RBC Wealth Management оценивал на начало 2015 года число долларовых миллионеров в России в 155 тыс. человек. В 2015-м АСВ отмечало значительный рост крупных вкладов: так, объем вкладов на сумму свыше 1 млн руб. за первое полугодие 2015 года вырос на 17,8%. Директор департамента по работе с VIP-клиентами ВТБ24 Павел Кудрявцев говорит, что более половины всех вкладов в банках приходится на крупнейших клиентов, доля которых от общего числа не превышает 1%. «События 2014–2015 годов эту концентрацию, скорее всего, увеличили. Доля крупнейших вкладов на рынке очень значительная», — говорит банкир.

Значительная доля вкладов сосредоточена в топ-5 крупнейших по активам банках. Глава Friedrich Wilhelm Raiffeisen Светлана Григорян говорит, что инициатива Минфина — это сигнал для крупных вкладчиков о том, что «нужно еще более тщательно подходить к выбору банка и оценивать его надежность, принимая во внимание все — кредитные рейтинги, финансовые показатели, значимость для банковской системы». «Инициатива Минфина, скорее, может вызвать дальнейший переток средств из мелких и средних игроков в банки, сомнений в надежности которых нет», — считает Кудрявцев.​

Механизм bail-in

В настоящее время механизм bail-in не предусмотрен российским законодательством, однако дискуссия о том, чтобы таким образом закрывать дыры проблемных банков, ведется c 2015 года. Особенно актуальной тема стала на фоне роста затрат АСВ на санацию проблемных банков и выплаты вкладчикам банков с отозванной лицензией. В декабре АСВ обратилось в ЦБ с просьбой дополнительно выделить 140 млрд руб. для финансирования выплат возмещений по вкладам. В 2015 году ЦБ лишил лицензий свыше 60 кредитных организаций. Только во Внешпромбанке, лицензию которого регулятор отозвал в январе 2016 года, размер дыры, по данным ЦБ, превысил 187 млрд руб.

По оценкам главы Сбербанка Германа Грефа, в 2016 году потерять лицензию может еще около 10% российских банков.

В январе 2016-го АСВ также повысило размер дополнительных отчислений в фонд страхования вкладов для банков, которые завышают ставки по депозитам.

Ранее зампред ЦБ РФ Михаил Сухов на встрече руководства ЦБ с банкирами, организованной АРБ, сказал, что ЦБ надеется в 2016 году начать задействовать механизм bail-in — принудительного использования средств кредиторов для решения проблем неустойчивых банков. Он уточнил, что нужно предложить такое решение финансового оздоровления банков, чтобы минимизировать масштабные расходы государства и при этом сохранить доверие кредиторов к деятельности банка. В декабре глава ЦБ Эльвира Набиуллина также сказала, что использование bail-in в ряде случаев позволит не отзывать лицензию, а сохранить банк с перспективой роста платежеспособности.

В середине января Моисеев из Минфина сообщил, что на первом эта​пе предполагается распространить механизм bail-in только на фирмы и компании. «Идея понятная, что кредиторы становятся акционерами. О том, как это будет работать, кто будет принимать решение, на каком этапе, сколько, все это находится в стадии проработки. Еще нам дайте несколько недель, чтобы эту концепцию все-таки отработать и обсудить с ключевыми игроками. Должны обсудить с Минэкономразвития, с АСВ, с ЦБ, с юристами. Вопрос тяжелый… Мы исходим из того, что на первом этапе будут только юрлица», — приводит его слова «Интерфакс».

Старший директор, руководитель группы банковских рейтингов АКРА Кирилл Лукашук обращает внимание, что в мировой банковской практике есть механизм спасения глобальных системно значимых банков, в котором задействованы как средства компаний-кредиторов, так и крупные вклады физлиц. В частности, он использовался при санации Bank of Cyprus, кредиторы и крупные вкладчики которого принудительно стали его собственниками. Власти конвертировали в акции банка вклады от €100 тыс. «В случае с частными лицами предполагается, что конвертированы в акции банков могут быть преимущественно долгосрочные вложения, сроком погашения свыше трех или даже пяти лет», — отмечает он. Эксперт говорит, что в российском законодательстве также целесообразно указать, о вкладах какой срочности идет речь. «Если это не коснется краткосрочных вкладов, от шести месяцев до года, то это нововведение будет не столь остро воспринято рынком. В России часто крупные вклады открываются на короткие сроки», — считает Лукашук.

По словам Павла Кудрявцева, средний срок крупного вклада — около 12 месяцев. «Долгосрочных вкладов немного, особенно после периода высоких ставок в начале 2015 года, — старые вклады с низкими ставками были закрыты, деньги переведены под новые условия», — отмечает он.