Спасите от коллекторов

Из-за роста просроченной задолженности перед банками в России активизировались юристы, предлагающие гражданам помочь с возвращением долга. Что обещают так называемые антиколлекторы и насколько выполнимы их обещания?

По данным Объединенного кредитного бюро, просроченная задолженность от одного дня и более есть свыше чем у 11 млн россиян. В таких условиях выросло число юристов, обещающих заемщикам решить проблемы с долгами. Спрос на их услуги растет последние два-три года, рассказывает первый вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александр Морозов.

Оценить масштаб их бизнеса сложно, так как нет четкого законодательного определения, кто такой антиколлектор. «В этой роли могут выступать и правозащитные организации, и юристы, и мошенники», — поясняет Морозов.

По словам банкиров, обращения от антиколлекторов поступают к ним регулярно. «В банк периодически обращаются организации, с которыми у клиентов заключены договоры на представление интересов в переговорах о задолженности», — отмечает глава управления риск-менеджмента физлиц Райффайзенбанка Станислав Тывес. По словам директора департамента правового обеспечения банка «Хоум Кредит» Александра Гонтаренко, за год банк получает около 10 тыс. судебных исков.

В 2015 году в большинстве исков содержалось требование об аннулировании кредитной задолженности, в связи с тем что у человека изменились жизненные обстоятельства, рассказывает Гонтаренко. «Обычно человек заявляет, что если бы он знал, что его обстоятельства так поменяются, он бы кредит не брал. По всем таким искам почти в 100% случаях выигрывают банки», — поясняет он. Зампредправления коллекторского агентства «СентинелКредитМенеджмент» (учредитель — Альфа-банк) Александр Савинов отмечает, что в 95% случаев обращения касаются несогласия с суммой долга, а именно — со штрафами.

Могут ли помочь антиколлекторы?

Если гражданин, не обращаясь в банк, сразу идет к юристам, он рискует зря потратить время и деньги. «Человек не только теряет деньги от такой помощи, но и упускает время, когда с банком можно было бы договориться», — считает замглавы блока рисков Бинбанка Евгений Новиков.

Большинство банков готовы решать вопрос непосредственно с заемщиками. «Если гражданин обратился вовремя, мы даем возможность пропустить какое-то количество ежемесячных платежей, — Александр объясняет Гонтаренко. — Например, если он потерял работу, а на другую не вышел, платежи можно перенести». По крупным кредитам у граждан есть возможность увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж, отмечает он.

Еще одна уступка банков — аннулирование штрафов и пени, которые банк требует с заемщика при нарушении условий договора. «Это возможно, если человек говорит, что он готов вернуться в график погашения и дальше нормально платить», — поясняет Гонтаренко.

Банкиры признают, что среди антиколлекторов попадаются юристы, дающие адекватные консультации. «Главный признак таких компаний — они не обещают помочь «законно не платить кредит», то есть не помогают гражданам уклоняться от задолженности и нарушать закон», — считает Морозов из НАПКА.

Что предлагают антиколлекторы

РБК выбрал шесть самых распространенных услуг антиколлекторов и попросил юристов рассказать, насколько их реально оказать.

1. Уменьшение числа звонков коллекторов

Суть услуги. Сотрудник компании «Стоп кредит» рассказал РБК, что если службы взыскания постоянно звонят клиентам, то фирма ставит переадресацию с номера клиента на свой номер. Для этого оформляется доверенность, по которой фирма назначается представителем заемщика. Если коллекторы угрожают клиенту, то юристы обращаются в полицию, прокуратору, Роспотребнадзор, ЦБ.

Стоимость. От 4 тыс. руб. ежемесячно.

Реальность исполнения. «Закон дает коллекторским компаниям возможность общаться с заемщиками, — комментирует Александр Гонтаренко. — Но он ставит границы, как это можно делать. Если банк и коллектор нарушают закон и эти границы, то, конечно, юрфирма может помочь заемщику устранить это давление».

2. Помощь в списании долгов и расторжение кредитного договора с банком

Суть услуги. Под этим юристы, как правило, подразумевают возможность запуска процедуры банкротства физлица. Сотрудник фирмы «Современная защита» рассказал, что даже если общий долг ниже 500 тыс. руб., заемщик вправе рассчитывать на банкротство.

Стоимость. В «Современной защите» процедура банкротства стоит от 40 тыс. до 80 тыс. руб. в зависимости от ситуации. В компании «ФинЮрист РФ» комиссия за процедуру составит до 10 тыс. руб., но остальных подробностей сотрудник фирмы корреспонденту РБК не рассказал.

Реальность исполнения. АлександрГонтаренко считает такие обещания несерьезными: «В законе говорится, что процедура банкротства возможна при долге от 500 тыс. руб. Если долг меньше этой суммы, суд не должен возбуждать дело о банкротстве».

Процедура банкротства стоит дорого — в среднем 100–250 тыс. руб., а основная масса должников — люди, у которых нет денег, подчеркивает управляющий партнер компании «Кредитный советник» Евгений Рякин. Поэтому говорить о том, что это хороший выход из ситуации, не приходится, уверен он.

3. Уменьшение ежемесячных платежей по кредитам или снижение процентной ставки

Суть услуги. Этих результатов юристы обещают добиться преимущественно в суде. Как рассказал РБК сотрудник компании «Стоп кредит», для уменьшения платежей фирма сначала ведет переговоры с банком. Если договориться не удается, следует обращение в суд.

Стоимость. Цена этой услуги зависит от количества банков и суммы долга. Если кредиты оформлены в двух банках, а общая сумма долга — 500 тыс. руб., стоимость составит около 8 тыс. руб. в месяц, уточнил сотрудник «Стоп кредита».

Реальность исполнения. «Все перечисленное может предоставить только кредитор, — комментирует Гонтаренко. — Что касается снижения процентной ставки, то это сомнительные обещания, так как полная стоимость потребкредита не может превышать более чем на треть средней стоимости, рассчитанной ЦБ, — и банки на эти цифры ориентируются. Поэтому снижение возможно, если ставка выше требуемой по закону».

4. Кредитные каникулы — период, в течение которого заемщик платит только проценты

Суть услуги. Сотрудник «Современной защиты» рассказал, что юристы инициируют судебный процесс и добиваются кредитных каникул у банка на срок от полугода до года. «В досудебном порядке на сегодняшний день это невозможно», — пояснил он.

Стоимость. Плата взимается помесячно — в течение всего времени, пока длится процесс, а также непосредственно в течение «каникул». Если речь идет о кредитах в двух банках, то это будет стоить 6 тыс. руб. в месяц, уточнил собеседник РБК.

Реальность исполнения. «Кредитные каникулы даются в среднем на три месяца — полгода, — рассказывает Евгений Рякин. — Но даются они с одобрения банка и в досудебном порядке. Добиться кредитных каникул через суд невозможно».

5. Снижение или полное списание пени и штрафов

Суть услуги. Если заемщик считает начисленные пени и штрафы завышенными, компания «Антибанкиры» рекомендует сначала написать претензию в банк. Если ситуация трудная, юристы готовы помочь в составлении этого документа.

Стоимость. Такая помощь обойдется в 2,9 тыс. руб. Если заемщик решил действовать самостоятельно, юристы готовы дать устный совет, как составить документ самому. В случае отказа банка неустойку можно попытаться уменьшить через суд. Выездная консультация юриста с подготовкой документов будет стоить 10 тыс. руб., отметил сотрудник фирмы.

Реальность исполнения. «Это возможно на основании статьи 333 ГК, — согласен Рякин. — Если банк начислил большую неустойку, которую суд посчитал несоразмерной и ответчик доказал, что она несоразмерна, ее можно снизить». По словам Гонтаренко из банка «Хоум Кредит», снижение возможно, если у банка штрафы и пени выше, чем это разрешено в законе о потребкредите. В противном случае шансы невелики. «Суд может снизить штрафные санкции, если сочтет, что они слишком высоки, но в нашей практике такого не было», — отмечает он.

6. Защита имущества от конфискации судебными приставами

Суть услуги. Рассказывать об этой услуге в call-центрах юрфирм, как правило, отказываются и предлагают сразу прийти на консультацию к юристу.

Реальность исполнения. По словам Евгения Рякина, подобное предложение балансирует на грани нарушения закона. «Все имущество переписывается на родственников до суда или им же продается, — поясняет он механизм. — Чаще всего это касается автомобилей». По словам Рякина, обычно банк понимает, что произошло, и может подать в суд, чтобы признать сделку мнимой. «Но если это большие федеральные банки, массово раздающие кредиты, они не будут запрашивать о каждом человеке данные о его имуществе или о том, когда он его продал», — говорит он.